Pertumbuhan Bank Syariah: Benarkah Berbeda atau Hanya Rebranding?

Perbankan syariah di Indonesia telah melesat dalam dua dekade terakhir. Dari sekadar alternatif bagi masyarakat yang ingin menghindari riba, kini bank syariah menjelma menjadi pilar penting sistem keuangan nasional. Total aset industri perbankan syariah pada akhir 2024 telah menembus angka Rp800 triliun, dengan pertumbuhan tahunan mencapai dua digit. Namun, di balik angka yang moncer, satu pertanyaan kritis terus menggema: apakah bank syariah benar-benar berbeda dari bank konvensional, ataukah hanya sekadar rebranding dengan kemasan Arab?

Filosofi Dasar: Larangan Riba dan Keadilan Ekonomi

Secara prinsip, bank syariah didirikan di atas larangan riba, gharar (ketidakpastian), dan maysir (spekulasi). Transaksi harus didasarkan pada aset riil dan menggunakan akad-akad syariah seperti murabahah (jual beli), mudharabah (bagi hasil), musyarakah (kemitraan), dan ijarah (sewa). Tidak seperti bank konvensional yang menggunakan instrumen bunga, bank syariah menekankan keadilan dan keseimbangan antara pemilik modal dan pengelola. Inilah yang menjadi pembeda fundamental dan sering digaungkan sebagai nilai unggul.

Produk Syariah vs Konvensional: Kemiripan yang Menjebak

Namun, jika dicermati, banyak produk perbankan syariah yang secara kasatmata mirip dengan produk konvensional. Sebagai contoh, pembiayaan murabahah untuk pembelian rumah sering kali memiliki struktur harga dan margin yang tidak jauh berbeda dari KPR bank konvensional, hanya berbeda nama akad. Kritikus menilai bahwa sebagian besar transaksi syariah hanyalah modifikasi legal untuk memenuhi syarat formal, sementara substansi ekonominya tetap mengacu pada suku bunga pasar. Istilah “margin” dalam murabahah, misalnya, dianggap sebagai “bunga berselimut syariah”.

“Tantangan terbesar bank syariah bukan sekadar halal-haramnya produk, tapi apakah ia sungguh mewujudkan keadilan sosial dan distribusi risiko seperti yang dicita-citakan ekonomi Islam,” kata seorang pakar ekonomi syariah dari Universitas Indonesia.

Kritik dan Kepatuhan Syariah

Untuk menjaga kemurnian operasional, setiap bank syariah wajib memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang ditetapkan oleh Dewan Syariah Nasional – Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). DPS bertugas mengawasi produk dan proses agar tidak melenceng dari prinsip syariah. Meski demikian, beberapa studi menunjukkan bahwa pengawasan kerap bersifat formalistik, mengecek akad di atas kertas tanpa menilai dampak sosial-ekonomi secara menyeluruh.

Selain itu, praktik di lapangan seperti penetapan nisbah bagi hasil yang kerap didasarkan pada proyeksi suku bunga menimbulkan dilema. Jika nisbah hanya menjadi cerminan suku bunga, maka bank syariah kehilangan rohnya sebagai lembaga keuangan alternatif yang seharusnya anti-spekulasi.

Bank Syariah Indonesia sebagai Motor Pertumbuhan

Langkah signifikan terjadi pada 2021 ketika tiga bank syariah BUMN—Mandiri Syariah, BNI Syariah, dan BRI Syariah—merger menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI). Konsolidasi ini menjadikan BSI sebagai bank syariah terbesar di Tanah Air, dengan efisiensi dan daya saing yang meningkat. BSI juga mendorong inklusi keuangan syariah dengan memperluas layanan digital dan membuka akses ke segmen ritel yang lebih luas.

Terlepas dari kritik, pertumbuhan BSI dan bank syariah lain menunjukkan bahwa masyarakat mulai menerima model ini, bukan semata karena religiositas, tetapi juga karena kejelasan akad dan potensi kemitraan yang lebih adil.

Kesimpulan: Beda Filosofi, Belum Tentu Beda Rasa

Bank syariah memang memiliki fondasi filosofis yang berbeda dari bank konvensional. Larangan riba dan keharusan transaksi berbasis aset nyata merupakan pembeda hakiki. Akan tetapi, dalam implementasinya, produk-produk syariah sering terjebak dalam jebakan kemiripan yang membuat masyarakat kesulitan membedakannya. Ke depan, bank syariah perlu mendobrak model bisnisnya agar lebih inovatif, memprioritaskan prinsip kemitraan dan bagi hasil secara tulus, serta meningkatkan transparansi. Tanpa itu, label syariah tak lebih dari rebranding yang cerdas.